Залоговый кредитор в банкротстве гражданина

Залоговое имущество при банкротстве гражданина: короткий ответ

Залоговое имущество при банкротстве гражданина не исчезает из дела и не остаётся в полном распоряжении банка. Квартира, дом, автомобиль, доля или другое имущество, переданное в залог, входит в конкурсную массу, но продаётся по особым правилам. Залоговый кредитор в банкротстве получает преимущество только в отношении стоимости конкретного предмета залога и только после того, как суд включит его требование в реестр именно как обеспеченное залогом.

Порядок продажи предмета залога гражданина установлен пунктом 4 статьи 213.26 Закона о банкротстве: начальную продажную цену, порядок и условия торгов определяет залоговый кредитор, а разногласия с финансовым управляющим разрешает арбитражный суд. Деньги распределяются по пункту 5 статьи 213.27: сначала покрываются расходы на сохранность и продажу предмета залога, затем 80 процентов направляются залоговому кредитору, 10 процентов резервируются для первой и второй очереди, ещё 10 процентов — для судебных расходов, вознаграждения управляющего и оплаты привлечённых лиц. Для единственного ипотечного жилья Федеральным законом от 23.03.2026 № 62-ФЗ введена отдельная статья 213.27-1.

Если выручки не хватило, непогашенная часть долга перед залоговым кредитором становится обычным требованием третьей очереди. После завершения реализации она может быть списана вместе с другими долгами, если суд освободит гражданина от обязательств. Кредит под залог сам по себе не мешает банкротству, но и не позволяет сохранить заложенную вещь без согласия кредитора или предусмотренного законом механизма.

Этап дела	Что происходит с залогом	Кто принимает решение
Проверка заявления до введения процедуры	Залог сохраняется, внесудебное обращение взыскания после определения о признании заявления обоснованным недопустимо	Суд, рассматривающий дело
Реструктуризация долгов	Предмет залога нельзя продать или обременить без согласия залогодержателя; условия погашения залогового долга должны быть в плане	Залоговый кредитор одобряет условия, суд утверждает план
Реализация имущества	Предмет залога продают на электронных торгах, распоряжается им только финансовый управляющий	Условия определяет залоговый кредитор, споры решает суд
Несостоявшиеся торги	Кредитор может оставить предмет залога за собой по правилам статьи 138 либо имущество продают публичным предложением	Залоговый кредитор и управляющий
Распределение денег	Выручку делят по пропорции статьи 213.27, остаток долга переходит в третью очередь	Финансовый управляющий под контролем суда

Ниже разобраны статус залогового кредитора, продажа, оставление предмета залога за собой, расчёт выручки, залог третьего лица и действия гражданина. Общие правила торгов подробно описаны на странице о торгах имуществом, а процедура реализации в целом — в материале о реализации имущества. Сохранение единственного ипотечного жилья рассмотрено отдельно на странице «Банкротство с ипотекой», автокредит — на странице об автомобиле при банкротстве.

Залоговый кредитор в банкротстве: как возникает статус

Залоговый кредитор в деле о банкротстве гражданина — это не любой банк, выдавший кредит под залог, а кредитор, чьё требование суд установил как обеспеченное залогом имущества должника. Договор залога или запись об ипотеке сами по себе не дают особых прав в деле. Нужно предъявить требование и доказать залог в процессе банкротства.

Срок предъявления требования залогового кредитора

Для участия в первом собрании и включения в реестр в ходе реструктуризации кредиторы, в том числе залоговые, предъявляют требования в течение двух месяцев с даты опубликования сообщения о признании заявления о банкротстве обоснованным (пункт 2 статьи 213.8). Если дело сразу перешло в реализацию, действует правило о закрытии реестра: по пункту 1 статьи 142 он закрывается по истечении двух месяцев с даты публикации сведений о признании должника банкротом, а пункт 4 статьи 213.24 позволяет восстановить пропущенный срок по уважительной причине.

Пропуск срока меняет положение кредитора. Пленум ВАС в пункте 4 постановления от 23.07.2009 № 58 разъяснил: кредитор, заявивший требование или статус залогового после закрытия реестра, не имеет специальных прав, в частности права определять порядок и условия продажи предмета залога. Для единственного жилья последствия ещё жёстче: по пункту 5 постановления Пленума ВС от 25.12.2018 № 48 кредитор, не предъявивший требование или пропустивший срок без восстановления, не может рассчитывать на удовлетворение за счёт такого жилья, а его требование учитывается как необеспеченное.

Что проверяет суд при установлении залога

По пункту 1 постановления № 58 суд проверяет три вопроса: возникло ли право залога в установленном порядке, не прекратилось ли оно и есть ли у должника заложенное имущество в натуре. Для недвижимости значение имеет регистрация ипотеки в ЕГРН, для движимых вещей — договор и учёт в реестре уведомлений о залоге, хотя отсутствие записи в реестре влияет прежде всего на отношения с третьими лицами (статья 339.1 ГК РФ).

договор залога или ипотеки и основной договор, который залог обеспечивает;
выписка из ЕГРН с записью об ипотеке либо сведения реестра уведомлений о залоге движимого имущества;
расчёт задолженности с разделением основного долга, процентов, неустоек и расходов;
доказательства, что предмет залога существует и принадлежит должнику: акт осмотра, сведения регистрирующих органов, опись имущества гражданина.

Если залог не указали сразу или предмет залога выбыл

Кредитор, который включился в реестр без ссылки на залог, может позже обратиться с заявлением о признании за ним статуса залогового кредитора; такое заявление не считается повторным (пункт 3 постановления № 58). Но если к этому моменту реестр закрыт, правило о пропуске срока продолжает действовать. Если же предмет залога погиб или перешёл к другому лицу уже после включения требования, управляющий или другой участник спора может просить суд отразить требование как не обеспеченное залогом (пункт 2 того же постановления).

Отдельная ситуация — имущество было продано до дела, но залог сохранился. Тогда залогодержатель реализует право через иск к новому владельцу, а в деле о банкротстве должника его требование не устанавливается как залоговое (пункт 1 постановления № 58). Для покупателя такой вещи значение имеет статья 352 ГК РФ: залог прекращается, если имущество возмездно приобрёл человек, который не знал и не должен был знать о залоге.

Незалоговый кредитор и залоговый: в чём разница

Незалоговый кредитор получает деньги из общей конкурсной массы в порядке очередности статьи 213.27. Залоговый кредитор получает долю выручки именно от предмета залога раньше других реестровых кредиторов, но за пределами этой выручки становится обычным кредитором третьей очереди. Поэтому вопрос «залоговый кредитор сколько получит» всегда сводится к двум числам: цене продажи конкретной вещи и размеру обеспеченного требования. Общие правила включения в реестр описаны на странице о реестре требований кредиторов.

Права залогового кредитора и ограничения для гражданина

Права залогового кредитора в деле гражданина шире, чем в корпоративном банкротстве. По пункту 4 статьи 213.10 он имеет право голоса на собрании кредиторов в ходе всех процедур, применяемых в деле гражданина. Это отличается от общего правила для юридических лиц, где в конкурсном производстве залоговый кредитор голосует лишь в отдельных случаях. Переносить корпоративное ограничение голосования на граждан нельзя.

Права залогового кредитора в процедуре банкротства

Право	Основание	Предел
Голосовать на собраниях во всех процедурах	п. 4 ст. 213.10	Голос считается по установленному требованию
Определять начальную цену, порядок и условия торгов предметом залога	п. 4 ст. 213.26	Разногласия с управляющим разрешает суд
Одобрять условия погашения залогового требования в плане реструктуризации	п. 3 ст. 213.10	Без условий о залоге применяется порядок продажи из п. 5 ст. 18.1
Ходатайствовать об обращении взыскания после утверждения плана, если не голосовал за него	п. 2 ст. 213.10	Суд откажет, если взыскание препятствует исполнению плана
Оставить предмет залога за собой при несостоявшихся торгах	п. 4 ст. 213.26 с отсылкой к ст. 138	Нужно перечислить установленную часть денег на специальный счёт
Получить преимущественное удовлетворение из выручки	п. 5 ст. 213.27	Только из стоимости предмета залога

Запрет внесудебного взыскания и мораторий

С даты определения о признании заявления гражданина обоснованным до утверждения плана реструктуризации или решения о признании банкротом обращение взыскания на заложенное имущество, в том числе во внесудебном порядке, не допускается (пункт 1 статьи 213.10). Одновременно исполнение исполнительных документов по имущественным взысканиям приостанавливается (пункт 2 статьи 213.11). Закон делает исключение для взыскания на заложенное жильё, если на дату введения реструктуризации залогодержатель уже выразил согласие оставить его за собой в исполнительном производстве. Поэтому стадию исполнительного производства по ипотеке нужно проверять по конкретным датам.

Что не может сделать гражданин с предметом залога

В период между признанием заявления обоснованным и решением по существу действуют ограничения пункта 4 статьи 18.1: должник может отчуждать предмет залога, сдавать его в аренду или иначе обременять только с согласия залогового кредитора. В реструктуризации любые сделки с недвижимостью, транспортом, имуществом дороже 50 000 рублей и передача имущества в залог требуют ещё и письменного предварительного согласия финансового управляющего (пункт 5 статьи 213.11). После признания банкротом распоряжаться имуществом конкурсной массы может только управляющий, а личные сделки гражданина с таким имуществом ничтожны (пункт 5 статьи 213.25).

Общее правило статьи 346 ГК РФ тоже продолжает действовать: залогодатель не вправе отчуждать предмет залога без согласия залогодержателя, если иное не предусмотрено законом или договором. Как нарушение этого правила оценивается при списании долгов, показано в разделе о судебной практике.

Залог в реструктуризации и мировом соглашении

Реструктуризация долгов — единственная общая процедура, в которой гражданин может сохранить заложенное имущество, продолжая платить. Но план должен прямо содержать условия погашения требований залогового кредитора, и эти условия должны быть одобрены самим залоговым кредитором (пункт 3 статьи 213.10). Голоса других кредиторов не заменяют согласие залогодержателя по вопросу его обеспеченного требования.

Если в утверждённом плане порядок погашения залогового долга отсутствует, к заложенному имуществу применяется порядок продажи, предусмотренный пунктом 5 статьи 18.1. Если залоговый кредитор не голосовал за план, после утверждения плана он вправе ходатайствовать об обращении взыскания на предмет залога. Суд удовлетворит ходатайство, если не будет доказано, что взыскание сорвёт исполнение плана (пункт 2 статьи 213.10). Доказывать препятствие для исполнения плана выгодно самому должнику: нужен расчёт, показывающий, из каких доходов и за счёт какого имущества план будет исполняться без заложенной вещи или только с ней.

Мировое соглашение с залоговым кредитором

Общее мировое соглашение по делу затрагивает всех кредиторов и утверждается по правилам статьи 213.31. Отдельное мировое соглашение только с залоговым кредитором закон допускает лишь для одной ситуации — ипотеки единственного пригодного для проживания жилья (статья 213.10-1). Решение о заключении такого соглашения принимает сам гражданин, несогласие управляющего не является основанием для отказа в утверждении, а согласие иных кредиторов не требуется. Для автомобиля, дачи, второй квартиры или коммерческого помещения аналогичного отдельного механизма нет. Подробный разбор отдельного соглашения по ипотеке дан на странице о банкротстве с ипотекой, общий механизм — в материале о мировом соглашении.

Погашение залогового долга третьим лицом

Для того же единственного ипотечного жилья пункт 5 статьи 213.10 позволяет третьему лицу с согласия должника погасить требования залогового кредитора в полном объёме. Деньги считаются беспроцентным займом гражданину со сроком возврата не ранее трёх лет после завершения процедуры. После погашения требование исключается из реестра, а жильё не включается в имущество для продажи. Для иного заложенного имущества такой специальной нормы нет, поэтому предложения «родственник погасит залог и вещь останется» требуют отдельной проверки по общим правилам и согласования с кредитором и управляющим.

Реализация залогового имущества при банкротстве: порядок продажи

Реализация залогового имущества при банкротстве физического лица начинается после решения о признании гражданина банкротом и введения реализации. Пункт 4 статьи 213.26 отсылает к пунктам 4, 5, 8–19 статьи 110, пункту 3 статьи 111 и статье 138 Закона о банкротстве. По пункту 3 статьи 111 заложенное имущество продаётся на торгах в электронной форме, а недвижимость подлежит продаже на открытых торгах независимо от стоимости (пункт 3 статьи 213.26).

Кто определяет цену и условия продажи предмета залога

Для обычного имущества гражданина финансовый управляющий в течение месяца после описи и оценки готовит положение о порядке, условиях и сроках реализации, а собрание или комитет кредиторов утверждает его в течение двух месяцев (пункт 1 статьи 213.26). Для предмета залога логика другая: начальную продажную цену, порядок и условия торгов определяет залоговый кредитор. Собрание кредиторов не вправе устанавливать порядок продажи заложенного имущества (пункт 9 постановления № 58).

Это не означает бесконтрольность. Если финансовый управляющий не согласен с ценой или условиями, он и залоговый кредитор вправе обратиться в суд за разрешением разногласий; суд выносит определение об утверждении порядка и условий торгов, которое может быть обжаловано. Должник вправе оспорить оценку, проведённую управляющим (пункт 2 статьи 213.26), и действия управляющего при нарушении порядка продажи (пункт 6 той же статьи). Подробнее о том, как оценивают имущество и оспаривают цену, — на странице об оценке имущества.

Этапы торгов предметом залога

Залоговый кредитор утверждает или предлагает условия продажи, управляющий публикует сведения в ЕФРСБ.
Не позднее чем за тридцать дней до торгов организатор публикует сообщение о продаже и обязан обеспечить возможность осмотра имущества и ознакомления с документами (пункт 9 статьи 110).
Первые торги проводятся в форме аукциона на электронной площадке. Если заявок нет или допущен один участник, торги признаются несостоявшимися; с единственным участником договор заключается, если он предложил цену не ниже начальной (пункт 17 статьи 110).
Повторные торги проводятся с начальной ценой на десять процентов ниже начальной цены первых торгов (пункт 18 статьи 110).
Если и повторные торги не дали результата, у залогового кредитора появляется право оставить имущество за собой; при его отказе предмет залога продают посредством публичного предложения по пункту 4 статьи 139.
После оплаты покупателем деньги поступают на специальный счёт и распределяются по статье 213.27.

Шаг снижения цены и минимальная цена на публичном предложении законом в процентах не установлены: они указываются в сообщении о торгах и утверждённых условиях. Поэтому встречающиеся в интернете формулы «снижение на 10–15 процентов на повторных торгах» или «цена отсечения 50 процентов» не являются нормами закона. Проверять нужно утверждённые условия и определение суда по вашему делу.

Разногласия и обжалование условий

Разногласия по предмету залога рассматриваются в деле о банкротстве. Спорить имеет смысл предметно: заниженная начальная цена по сравнению с отчётом об оценке, объединение залоговой вещи с другим имуществом в один лот без согласия залогового кредитора, неразумный шаг снижения, невозможность осмотра объекта, отсутствие сведений о зарегистрированных жильцах. Абстрактное «продадут дёшево» суд не оценит. Пошаговая проверка публикаций и протоколов дана на странице о торгах имуществом.

Что происходит с залогом после продажи

Продажа предмета залога по правилам Закона о банкротстве прекращает право залога в силу закона (пункт 12 постановления № 58, подпункт 4 пункта 1 статьи 352 ГК РФ). Покупатель на торгах получает имущество без прежнего залога, а запись об ипотеке погашается. Сам факт признания гражданина банкротом залог не прекращает и не является основанием для погашения записи об ипотеке (пункт 10 постановления № 58).

Как залоговому кредитору оставить предмет залога за собой

Оставить предмет залога за собой — право залогового кредитора, а не должника. Статья 213.26 не содержит собственных правил об этом, но отсылает к статье 138, где предусмотрены два момента, когда кредитор может забрать вещь вместо денег. То, что этот механизм применяется в делах граждан, подтверждает и статья 213.27-1: она прямо упоминает деньги, полученные в связи с оставлением единственного жилья за собой кредитором.

Момент	Цена оставления	Срок и условие
Повторные торги признаны несостоявшимися (п. 4.1 ст. 138)	На 10 процентов ниже начальной цены повторных торгов	Заявление в течение 30 дней со дня признания торгов несостоявшимися; деньги на специальный счёт в течение 10 дней с даты направления заявления управляющему
Идёт публичное предложение (п. 4.2 ст. 138)	Цена действующего этапа снижения	На этом этапе нет заявок; деньги перечисляются одновременно с заявлением, после поступления денег торги завершаются

Если в течение тридцати дней после несостоявшихся повторных торгов кредитор не заявит о своём праве или не перечислит деньги, имущество продают посредством публичного предложения. Право собственности у кредитора возникает после оплаты и передачи ему предмета залога (пункт 13 постановления № 58). Значит, до поступления денег на специальный счёт вещь остаётся в конкурсной массе.

Какую сумму перечисляет кредитор

Пункт 4.1 статьи 138 требует перечислить сумму, определяемую по пунктам 1 и 2 этой статьи, то есть по корпоративным пропорциям. Для граждан распределение выручки установлено специальной нормой — пунктом 5 статьи 213.27. Как соотносятся эти отсылки при оставлении предмета залога за собой в деле гражданина, закон прямо не разъясняет. Поэтому сумму перечисления проверяют по утверждённому порядку продажи и определениям суда в конкретном деле. Если кредитор перечислил меньше, чем требуется для первой и второй очереди и расходов, это повод для разногласий.

Может ли должник сам оставить имущество за собой

Нет, такого права у гражданина нет. После признания банкротом он не распоряжается имуществом конкурсной массы. Сохранить вещь можно только законными путями: план реструктуризации с согласия залогового кредитора, общее мировое соглашение, отдельное соглашение по ипотеке единственного жилья или приобретение имущества на торгах посторонним покупателем на общих условиях. Схема «друг купит на торгах и вернёт» создаёт риск признания действий недобросовестными, если за ней скрыты деньги или имущество гражданина, не раскрытые суду.

Если имущество не удалось продать, а кредиторы отказались принять его в счёт своих требований, после завершения реализации право распоряжения им восстанавливается у гражданина (пункт 5 статьи 213.26). Но для предмета залога этот исход зависит от решения залогового кредитора: он вправе оставить вещь за собой на установленных условиях, и закон не превращает нереализованный залог в автоматически освобождённое имущество.

Распределение выручки от продажи залогового имущества

Распределение денежных средств от реализации залогового имущества при банкротстве физического лица регулирует пункт 5 статьи 213.27 в редакции Федерального закона от 23.03.2026 № 62-ФЗ. Именно эта норма специальная для граждан. Корпоративная статья 138 устанавливает другие пропорции, и переносить их на граждан нельзя.

Порядок распределения по пункту 5 статьи 213.27

Сначала из выручки покрываются расходы на обеспечение сохранности предмета залога и его реализацию на торгах (пункт 6 статьи 138; последний абзац пункта 5 статьи 213.27).
Восемьдесят процентов суммы, вырученной от реализации предмета залога, направляются на погашение обеспеченных залогом требований.
Десять процентов вносятся на специальный банковский счёт для погашения требований первой и второй очереди, если иного имущества для этого недостаточно.
Оставшиеся средства на специальном счёте идут на судебные расходы, вознаграждение финансового управляющего и оплату привлечённых им лиц.
Если резерв для первой и второй очереди не понадобился полностью, остаток включается в общую конкурсную массу.
Если после оплаты судебных расходов, вознаграждения и услуг привлечённых лиц деньги остались, они направляются на непогашенную часть залогового требования, а оставшееся после её полного погашения — в конкурсную массу.
Непогашенная за счёт предмета залога часть долга удовлетворяется в составе третьей очереди наравне с другими кредиторами.

Обратите внимание на различие остатков. Неиспользованный резерв для первой и второй очереди по тексту пункта 5 статьи 213.27 уходит в конкурсную массу, а неиспользованная часть на расходы — залоговому кредитору до погашения его обеспеченного требования. В корпоративной статье 138 логика другая, поэтому при проверке отчёта управляющего сверяйтесь с действующей редакцией статьи 213.27.

Сравнение пропорций: гражданин и компания

Ситуация	Залоговому кредитору	Первая и вторая очередь	Расходы процедуры	Норма
Гражданин, любой предмет залога, кроме единственного ипотечного жилья	80%	10%	Остаток (10%)	п. 5 ст. 213.27
Гражданин, единственное жильё в ипотеке	80% части выручки после расходов, но не более требования	10%	Отдельной доли нет, 10% (в пределах внесённого) передаются гражданину	ст. 213.27-1
Юридическое лицо, залог не по кредитному договору	70%	20%	Остаток	п. 1 ст. 138
Юридическое лицо, залог по кредитному договору	80%	15%	Остаток	п. 2 ст. 138

Популярная формула «80, 15 и 5 процентов» относится к банкротству организаций по кредитному договору. Для гражданина она неверна. Также в пункте 5 статьи 213.27 нет корпоративной оговорки о пределе «основной долг и проценты», зато в статье 213.27-1 для единственного ипотечного жилья прямо указано, что 80 процентов направляются не более суммы требований, включая неустойки и проценты по пункту 2.1 статьи 126. Как рассчитан предел в вашем деле, проверяйте по определению суда и отчёту управляющего.

Условный пример расчёта

Условный пример. Заложенный автомобиль продан на торгах за 2 000 000 рублей. Требование банка, установленное как залоговое, — 3 000 000 рублей. Расходы на хранение, эвакуацию и проведение торгов составили 100 000 рублей. Требований первой и второй очереди в деле нет, а судебные расходы, вознаграждение и оплата привлечённых лиц, которые подлежат оплате из этой выручки, — 60 000 рублей.

Шаг	Сумма, руб.	Куда направлена
Выручка	2 000 000	Специальный счёт должника
Расходы на сохранность и торги	100 000	Покрываются первыми
Остаток для распределения	1 900 000	База условного расчёта
80%	1 520 000	Залоговому кредитору
10% резерв	190 000	Первой и второй очереди нет — в конкурсную массу
10% на расходы	190 000	60 000 на расходы, 130 000 — залоговому кредитору
Итого кредитору из залога	1 650 000	Остаток долга 1 350 000 — в третью очередь

Граница примера: закон требует покрыть расходы до распределения, но в пункте 5 статьи 213.27 прямо не указано, считать ли проценты от всей выручки или от остатка после расходов. В примере взят остаток, как в статье 213.27-1. Фактический расчёт зависит также от вознаграждения управляющего, которое рассчитывается по отдельным правилам (см. страницу о вознаграждении управляющего), и от наличия текущих расходов в деле.

Единственное жильё в ипотеке: отдельная статья 213.27-1

Если продаваемое заложенное жильё было для гражданина и совместно проживающих членов семьи единственным пригодным для постоянного проживания, применяется статья 213.27-1, введённая тем же законом № 62-ФЗ. Из части выручки после расходов 80 процентов направляются ипотечному кредитору, 10 процентов — на первую и вторую очередь, ещё 10 процентов, но не больше первоначального взноса и платежей гражданина по ипотеке, исключаются из конкурсной массы и передаются гражданину. Остаток идёт на непогашенную часть ипотечного долга, а оставшееся после этого — снова гражданину. Суд по ходатайству вправе уменьшить исключаемые суммы при явно избыточной стоимости жилья или недобросовестности должника. Переходные правила применения этой статьи к делам, начатым ранее, в прочитанном тексте не приведены; проверяйте их по своему делу. Подробности — на странице о банкротстве с ипотекой.

Залог недвижимости, автомобиля и кредит под залог

Правила статей 213.26 и 213.27 одинаковы для любого предмета залога, но на практике вопросы различаются в зависимости от вида имущества.

Залог недвижимости при банкротстве физического лица

Квартира, дом, участок или нежилое помещение в залоге продаются на открытых электронных торгах. Если это не единственное жильё, исполнительского иммунитета нет вовсе. Если жильё единственное, иммунитет не действует, когда оно является предметом ипотеки и на него по законодательству об ипотеке может быть обращено взыскание (абзац второй части 1 статьи 446 ГПК РФ; пункт 3 постановления Пленума № 48). Для проживающих в квартире важна статья 78 закона об ипотеке: обращение взыскания и реализация прекращают право пользования залогодателя и других жильцов, если жильё заложено в обеспечение кредита или целевого займа на приобретение, строительство, капитальный ремонт или погашение такого жилищного кредита. Для неясных ситуаций изучите страницу о единственном жилье.

Кредит под залог квартиры: банкротство возможно

Кредит под залог недвижимости не запрещает банкротство. Поводом для отказа в заявлении он не является. Но нецелевой кредит под залог квартиры отличается от ипотеки на покупку жилья по последствиям для жильцов и по аргументам о защите единственного жилья: решающими будут условия договора, законодательство об ипотеке и позиция суда о допустимости обращения взыскания. Главный практический риск — ожидание, что «единственное жильё не заберут». Для заложенного жилья это не так без дополнительной проверки.

Автомобиль в залоге и автокредит

Автомобиль, купленный в кредит, обычно находится в залоге у банка. Продавать его до банкротства без согласия банка опасно: это нарушение статьи 346 ГК РФ и риск отказа в освобождении от долга перед этим кредитором. Для залога движимого имущества учитывайте реестр уведомлений о залоге: залогодержатель ссылается на залог в отношениях с третьими лицами с момента записи, если третье лицо не знало о залоге раньше (пункт 4 статьи 339.1 ГК РФ). Исключение автомобиля из конкурсной массы для многодетных семей, инвалидов и работы разобрано на странице об автомобиле при банкротстве.

Иное заложенное имущество

Залогом могут быть обеспечены доли в ООО, ценные бумаги, оборудование, права требования, товары в обороте, вещи в ломбарде. Для всех действует общий порядок: залог учитывается при установлении требования, предмет залога оценивается отдельно, продаётся по условиям залогового кредитора и распределяется по статье 213.27. Для залога прав по договору банковского счёта в статье 138 есть особые правила о списании со счёта; в деле гражданина их применение нужно проверять отдельно.

Заложенное общее имущество супругов

Если предмет залога находится в общей собственности супругов, он реализуется в деле о банкротстве одного из них целиком. Супруг вправе участвовать в решении вопросов о продаже общего имущества, а причитающаяся ему часть выручки выплачивается после погашения общих обязательств, в том числе обеспеченных залогом (пункт 7 статьи 213.26). Верховный суд в пункте 43 Обзора от 18.06.2025 указал, что общее имущество супругов продаётся как единый объект и при долевой собственности, если доли не выделены в натуре. О спорах супругов подробнее — на странице о банкротстве супругов.

Третье лицо-залогодатель: два разных случая

Залогодателем может быть как сам должник, так и третье лицо (пункт 1 статьи 335 ГК РФ). В деле о банкротстве гражданина это порождает две противоположные ситуации, которые часто путают.

Гражданин заложил своё имущество за чужой долг

Если гражданин передал квартиру или автомобиль в залог по кредиту родственника или компании, в его деле о банкротстве залогодержатель тоже становится залоговым кредитором. По пункту 5 статьи 138 требования залогодержателей по договорам залога за других лиц удовлетворяются по правилам этой статьи, а сами залогодержатели обладают правами залоговых кредиторов во всех процедурах. Пленум ВАС в пункте 20 постановления № 58 разъяснил: после введения процедуры требование об обращении взыскания на такое имущество предъявляется только в деле о банкротстве залогодателя, а принудительное исполнение ранее вынесенного решения приостанавливается либо прекращается в зависимости от процедуры.

Особенность в том, что залогодатель не является заёмщиком. Кредитор получает удовлетворение только из стоимости заложенной вещи. Если выручки не хватило, требования к самому гражданину сверх стоимости предмета залога у него нет, если гражданин не был одновременно поручителем. Эту разницу важно видеть при проверке реестра: включённая сумма и «обеспеченная часть» должны соответствовать договору залога, а не размеру чужого кредита. Поручительство разобрано на странице о поручителях и созаёмщиках.

Чужое имущество заложено за долг гражданина

Обратная ситуация: гражданин взял кредит, а в залог его обеспечения передали квартиру родителей. Заложенная квартира не принадлежит должнику и не входит в его конкурсную массу. В деле о банкротстве заёмщика банк включается в реестр как обычный кредитор, без залогового статуса, потому что заложенного имущества у должника нет (пункт 1 постановления № 58). Обратить взыскание на квартиру родителей банк вправе вне дела о банкротстве заёмщика, по общим правилам о залоге.

Чем закончится залог третьего лица после освобождения заёмщика от долгов, в прочитанных нормах прямо не решено. Статья 352 ГК РФ связывает прекращение залога с прекращением обеспеченного обязательства, а освобождение гражданина по статье 213.28 имеет свои исключения. Этот вопрос нужно отдельно проверять по практике и судебным актам вашего дела, а не обещать собственнику «залог снимут автоматически».

Что можно и нельзя делать с залоговым имуществом

Желание сохранить залоговое имущество при банкротстве понятно, но большинство «способов» из интернета либо не работают, либо создают новые риски. Ниже — что закон допускает и что опасно.

Действие	Оценка	Почему
Продолжать платить по кредиту до подачи заявления	Допустимо с оговоркой	Платежи одному кредитору незадолго до дела могут проверять как сделки с предпочтением; для залогового кредитора критерии предпочтения уже, см. ниже
Продать предмет залога с согласия банка и погасить кредит	Допустимо	Согласие залогодержателя снимает запрет ст. 346 ГК; цена и расчёты должны быть прозрачными
Продать без согласия банка и потратить деньги	Опасно	Основание для отказа в освобождении от долга (пункт 61 Обзора ВС)
Подарить или переоформить на родственника	Опасно	Залог сохраняется, сделку проверяют по ст. 61.2, поведение — по ст. 213.28
Скрыть предмет залога или не указать его в описи	Недопустимо	Нарушение обязанности раскрыть имущество, риск отказа в списании
Предложить «замену залога» в деле	Только по соглашению	Специального механизма замены предмета залога в банкротстве гражданина закон не содержит

Платежи залоговому кредитору перед банкротством

Погашение долга перед залоговым кредитором незадолго до дела оценивается иначе, чем платёж обычному кредитору. По пункту 29.3 постановления Пленума ВАС от 23.12.2010 № 63 такой платёж, в том числе из денег от продажи предмета залога с согласия банка, можно признать сделкой с предпочтением, лишь если залогодержатель знал или должен был знать не только о неплатёжеспособности, но и о том, что получил больше, чем получил бы по правилам о распределении выручки. Например, если после платежа у должника не осталось имущества для первой и второй очереди и расходов процедуры, либо если погашены неустойки при нехватке средств для основного долга перед другими кредиторами. Периоды проверки сделок описаны на странице об оспаривании сделок.

Сохранность предмета залога во время дела

До передачи управляющему гражданин обычно продолжает пользоваться квартирой или автомобилем. Разумно фиксировать состояние вещи, не ухудшать её, сообщать управляющему о повреждениях, страховых случаях и штрафах. Расходы на сохранность и продажу оплачиваются из выручки раньше распределения (пункт 6 статьи 138), поэтому их рост уменьшает сумму и для банка, и для остальных кредиторов. Отказ передать автомобиль управляющему по его законному требованию создаёт спор о сохранности и может повлиять на оценку добросовестности.

Типичные сценарии с залоговым имуществом

Сценарий 1. Кредит под залог квартиры, квартира не единственная

Условный пример. У гражданина две квартиры, одна из них заложена по нецелевому кредиту, в ней никто не живёт. Банк заявляет требование в срок, суд включает его как залоговое. Квартиру продают на открытых торгах по условиям банка; второе жильё может быть защищено иммунитетом, если оно единственное пригодное для проживания семьи. Выручка от заложенной квартиры распределяется 80/10/10, непогашенный остаток кредита идёт в третью очередь.

Сценарий 2. Банк пропустил срок по единственной ипотечной квартире

Условный пример. Семья живёт в единственной квартире, заложенной по ипотеке. Банк не предъявил требование в деле. По пункту 5 постановления Пленума № 48 такой кредитор не вправе рассчитывать на удовлетворение за счёт этого жилья, в том числе вне дела; квартира считается не вошедшей в конкурсную массу, а залог прекращается после завершения реализации при условии освобождения гражданина от обязательств. Это исключение касается только единственного жилья и зависит от точных дат публикации и заявления.

Сценарий 3. Автомобиль продан до банкротства без согласия банка

Условный пример. За год до дела гражданин продал заложенный автомобиль знакомому, деньги на кредит не направил и в заявлении о сделке не сообщил. В деле банк включён без залога, а при завершении просит не освобождать должника. Пункт 61 Обзора ВС показывает, что такая совокупность обстоятельств может стать основанием для отказа в освобождении перед банком. Одновременно новый владелец может столкнуться с требованиями банка к нему, если не докажет, что не знал и не должен был знать о залоге.

Сценарий 4. Торги не состоялись, банк оставляет автомобиль себе

Условный пример. Повторные торги по автомобилю с начальной ценой 900 000 рублей признаны несостоявшимися. Банк в течение тридцати дней заявляет об оставлении автомобиля за собой по цене 810 000 рублей и перечисляет на специальный счёт установленную часть в течение десяти дней. После поступления денег и передачи машины право собственности переходит к банку, а долг уменьшается на сумму, засчитанную ему по правилам распределения.

Сценарий 5. Квартира матери в залоге за долг сына

Условный пример. Сын взял кредит, мать заложила свою квартиру. В деле сына банк включён как обычный кредитор. Квартира матери в конкурсную массу сына не входит, продавать её финансовый управляющий сына не вправе. Банк может обращать взыскание на квартиру в отдельном порядке. Матери нужно оценивать свои риски отдельно, в том числе вопрос о судьбе залога после освобождения сына от долгов.

Документы по залоговому имуществу и где их взять

Для должника, залогового кредитора и сособственника пакет документов различается, но основа одна: подтвердить залог, стоимость и судьбу вещи.

Документ	Для чего нужен	Где получить
Договор залога или ипотеки, закладная	Подтверждает предмет, обеспеченное обязательство, условия согласия на отчуждение	Экземпляр гражданина, банк, МФЦ или Росреестр для зарегистрированных документов
Выписка из ЕГРН	Показывает собственника и запись об ипотеке	Росреестр, Госуслуги
Выписка из реестра уведомлений о залоге	Подтверждает учёт залога движимого имущества	Федеральная нотариальная палата, нотариус
Расчёт задолженности	Разделяет основной долг, проценты, неустойки, расходы	Банк, судебный акт, требование в деле
Опись имущества гражданина	Указывает предмет залога и залогодержателя	Заявление гражданина по ст. 213.4, управляющий
Отчёт или решение об оценке	Основа для начальной цены	Финансовый управляющий, ЕФРСБ
Условия торгов залогового кредитора, определение суда о разногласиях	Цена, шаг снижения, минимальная цена	ЕФРСБ, картотека арбитражных дел
Протоколы торгов, договор с покупателем	Итог продажи и сумма выручки	ЕФРСБ, электронная площадка
Отчёт о распределении выручки, выписка по специальному счёту	Проверка 80/10/10 и остатков	Финансовый управляющий, собрание кредиторов

Судебные акты по делу ищите в картотеке арбитражных дел, публикации об условиях и итогах торгов — в ЕФРСБ. Перечень сведений, которые нужно указать в описи о залоге, описан на странице об описи имущества.

Пошаговый порядок и сроки

Для гражданина с заложенным имуществом

До подачи заявления соберите договор залога, выписку из ЕГРН или реестра уведомлений, расчёт долга и сведения о фактическом состоянии вещи. Не совершайте сделок с предметом залога без согласия банка.
В описи имущества укажите предмет залога и залогодержателя, в списке кредиторов — обеспеченное обязательство.
Если есть доход, оцените возможность плана реструктуризации с условиями для залогового кредитора; заранее обсудите их с банком.
После признания банкротом передайте управляющему документы и обеспечьте доступ к вещи для оценки и осмотра покупателями.
Проверьте условия торгов залогового кредитора и публикации; при нарушениях подайте возражения или жалобу на действия управляющего.
После продажи запросите отчёт о распределении и выписку по специальному счёту, сверьте с пунктом 5 статьи 213.27.

Для залогового кредитора

Отслеживайте публикации ЕФРСБ и предъявите требование с доказательствами залога в двухмесячный срок.
После включения в реестр своевременно определите начальную цену, порядок и условия торгов по запросу управляющего.
При несостоявшихся повторных торгах в течение тридцати дней решите вопрос об оставлении предмета залога за собой.
Проверьте распределение выручки и включение непогашенного остатка в третью очередь.

Сроки с моментом отсчёта

Срок	С какого момента	Норма
2 месяца на требование для первого собрания	Публикация о признании заявления обоснованным	п. 2 ст. 213.8
2 месяца до закрытия реестра в реализации	Публикация о признании банкротом	п. 1 ст. 142, п. 4 ст. 213.24
1 месяц на проект положения о продаже имущества	Окончание описи и оценки	п. 1 ст. 213.26
2 месяца на обращение с разногласиями по положению	Включение сведений о положении в ЕФРСБ	п. 1 ст. 213.26
Не позднее 30 дней до торгов	Публикация сообщения о продаже	п. 9 ст. 110
30 дней на решение об оставлении за собой	Признание повторных торгов несостоявшимися	п. 4.1 ст. 138
10 дней на перечисление денег	Направление управляющему заявления об оставлении	п. 4.1 ст. 138
6 месяцев реализации с автоматическим продлением на 6 месяцев	Решение о признании банкротом	п. 2 ст. 213.24

Сроки на обжалование определений о разногласиях и порядок заседаний описаны на странице об обжаловании судебного акта.

Риски, отказы и типичные ошибки

Ошибки должника

Рассчитывать, что единственное жильё в ипотеке защищено так же, как жильё без залога.
Продавать или дарить заложенную вещь в преддверии банкротства без согласия банка и без раскрытия суду.
Не указывать залог в описи и заявлении, надеясь, что банк «не заметит».
Считать, что после продажи залога весь долг перед банком исчезает автоматически: непогашенный остаток переходит в третью очередь и списывается только при освобождении от обязательств.
Не проверять отчёт о распределении и не требовать исправления ошибок в пропорциях.

Ошибки залогового кредитора

Заявить требование без ссылки на залог или после закрытия реестра и потерять специальные права.
Затягивать определение условий торгов: разумный срок установлен пунктом 9 постановления № 58.
Пропустить тридцатидневный срок на оставление предмета залога за собой или не перечислить деньги вовремя.
Применить к гражданину корпоративные пропорции статьи 138.

Что делать при отказе или споре

Если суд отказал во включении требования как залогового, проверьте основание: срок, прекращение залога, отсутствие вещи у должника. Решение можно обжаловать, а при уважительной причине пропуска — просить о восстановлении срока. Если оспаривается цена или условия торгов, основным инструментом служит заявление о разногласиях. Если управляющий нарушает порядок, подготовьте жалобу на финансового управляющего. Если после завершения банк заявляет о сохранении долга, изучите резолютивную часть определения об освобождении и материалы на странице об отказе в списании долгов.

Судебная практика: продажа залогового автомобиля без согласия банка

Пункт 61 Обзора судебной практики по делам о банкротстве граждан, утверждённого Президиумом Верховного Суда 18 июня 2025 года (в редакции тематического обзора № 5/2026 от 29.04.2026), разбирает типичную для залога ситуацию. Гражданин передал банку в залог транспортное средство по кредитному договору, затем продал автомобиль без согласия залогодержателя вопреки условиям договора и пункту 2 статьи 346 ГК РФ. В заявлении о банкротстве он не указал сделку и не раскрыл, на что потратил деньги.

Суд первой инстанции при завершении реализации отказал в освобождении от обязательств перед этим банком. Апелляция освободила должника, сославшись в том числе на отсутствие записи о залоге в реестре уведомлений на момент продажи. Суд округа оставил в силе определение первой инстанции: вырученные деньги банку не перечислены, в конкурсную массу и на специальный счёт не поступили, исключительных жизненных обстоятельств должник не привёл. Несвоевременная регистрация уведомления банком не влияет на самостоятельную оценку поведения должника по отношению к залогодержателю.

В том же пункте обзора приведён противоположный исход по другому делу. Должник продал заложенный автомобиль по цене, рыночность которой банк не оспаривал, и направил почти все деньги залоговому кредитору; иных кредиторов и трат на личные цели не установили. Суды освободили гражданина, так как банк получил удовлетворение именно за счёт залога, на что и рассчитывал при выдаче кредита.

Что установлено и где граница вывода

Установлено: продажа предмета залога без согласия банка сама по себе не автоматически лишает освобождения, но в сочетании с сокрытием сделки и нераскрытием судьбы денег может быть основанием для отказа в освобождении перед залоговым кредитором. Решающее значение имеет, получил ли залогодержатель стоимость залога. Граница: обзор не называет номера исходных дел, поэтому они здесь не приводятся; пример касается автомобиля и не устанавливает правил о недвижимости или распределении выручки. Вывод нельзя переносить на ситуацию, когда продажа была согласована с банком или совершена управляющим на торгах.

Словарь терминов

Залоговый кредитор: Кредитор, чьё требование суд установил в деле о банкротстве как обеспеченное залогом имущества должника.
Предмет залога: Конкретная вещь или право, из стоимости которых кредитор получает преимущественное удовлетворение.
Залогодатель: Собственник, передавший имущество в залог; им может быть сам должник или третье лицо.
Третье лицо-залогодатель: Человек или организация, заложившие своё имущество в обеспечение чужого долга.
Конкурсная масса: Имущество гражданина, из которого удовлетворяются требования кредиторов; предмет залога должника входит в неё.
Реестр требований кредиторов: Перечень установленных судом требований с указанием очереди и наличия залога.
Начальная продажная цена: Цена первых торгов; для предмета залога её определяет залоговый кредитор с правом суда разрешить разногласия.
Повторные торги: Торги после несостоявшихся первых с начальной ценой на десять процентов ниже.
Публичное предложение: Продажа с последовательным снижением цены по этапам, указанным в сообщении о торгах.
Оставление предмета залога за собой: Право залогового кредитора получить вещь в собственность после несостоявшихся повторных торгов или на этапе публичного предложения при условии перечисления установленной суммы.
Специальный банковский счёт должника: Счёт, на котором учитывается выручка от продажи предмета залога и с которого оплачиваются первая и вторая очередь и расходы.
Реестр уведомлений о залоге движимого имущества: Нотариальный реестр, где учитывается залог автомобилей и другого движимого имущества.
Отдельное мировое соглашение: Соглашение гражданина только с ипотечным кредитором по единственному жилью по статье 213.10-1.

Памятка по залоговому имуществу

Выберите стадию дела и главный вопрос о залоге. Инструмент выдаёт памятку, а не юридическое заключение.

Стадия делаГлавный вопрос

Результат формируется в браузере. Личные сведения не передаются.

Частые вопросы о залоговом имуществе при банкротстве

Что будет с залоговым имуществом при банкротстве физического лица?

Предмет залога гражданина входит в конкурсную массу и после признания банкротом продаётся на электронных торгах по условиям залогового кредитора. Выручка распределяется по пункту 5 статьи 213.27: 80 процентов залоговому кредитору, 10 процентов на первую и вторую очередь, остальное на расходы процедуры, а непогашенный остаток долга переходит в третью очередь.

Можно ли подать на банкротство, если есть кредит под залог?

Да, закон не запрещает банкротство при кредите под залог недвижимости или автомобиля. Но залог не исчезает: без плана реструктуризации с согласия банка или специального соглашения по ипотеке единственного жилья предмет залога обычно продают. Перед подачей оцените, насколько вам важно сохранить вещь и можете ли вы предложить банку исполнимые условия.

Сколько получает залоговый кредитор при реализации имущества в банкротстве гражданина?

Восемьдесят процентов выручки от предмета залога после покрытия расходов на его сохранность и продажу. Кроме того, ему может достаться неизрасходованная часть средств, зарезервированных на судебные расходы и вознаграждение управляющего. Всё, что не покрыто стоимостью залога, он получает уже как обычный кредитор третьей очереди.

Правда ли, что залоговый кредитор получает 80 процентов, 15 процентов идут первой и второй очереди, а 5 процентов — на расходы?

Нет, для граждан это неверно. Пропорция 80, 15 и остаток относится к банкротству организаций по кредитному договору (пункт 2 статьи 138). Для гражданина действует пункт 5 статьи 213.27: 80 процентов, 10 процентов и остаток, а для единственного ипотечного жилья — отдельная статья 213.27-1.

Есть ли у залогового кредитора право голоса в деле гражданина?

Да. По пункту 4 статьи 213.10 залоговый кредитор голосует на собраниях во всех процедурах дела о банкротстве гражданина. Ограничение голосования залоговых кредиторов в конкурсном производстве, известное по делам компаний, на граждан не переносится.

Кто устанавливает начальную цену продажи залогового имущества?

Залоговый кредитор определяет начальную продажную цену, порядок и условия торгов предметом залога. Финансовый управляющий при несогласии вправе обратиться в суд, который утвердит условия своим определением, подлежащим обжалованию. Должник может оспорить оценку управляющего и его действия при нарушении порядка продажи.

Как оставить предмет залога за собой при банкротстве?

Это право залогового кредитора. Оно возникает, если повторные торги признаны несостоявшимися: в течение тридцати дней кредитор заявляет об оставлении по цене на 10 процентов ниже начальной цены повторных торгов и в течение десяти дней перечисляет установленную часть на специальный счёт. Также он может оставить вещь на любом этапе публичного предложения при отсутствии заявок, перечислив деньги одновременно с заявлением.

Может ли должник выкупить своё залоговое имущество на торгах?

После признания банкротом гражданин не распоряжается имуществом конкурсной массы и не может «оставить его себе». Торги открытые, но участие должника или подставного покупателя на скрытые деньги создаёт риск признания поведения недобросовестным. Законные способы сохранить вещь — план реструктуризации с согласия банка, общее мировое соглашение или отдельное соглашение по единственному ипотечному жилью.

Что будет, если банк не включил залоговое требование в реестр?

Если требование заявлено после закрытия реестра, кредитор теряет специальные права залогового кредитора, в том числе право определять условия продажи. Для единственного жилья последствия строже: при непредъявлении требования или пропуске срока без восстановления кредитор не может получить удовлетворение за счёт такого жилья, а залог прекращается после завершения процедуры при освобождении гражданина.

Сохраняется ли долг перед банком, если денег от продажи залога не хватило?

Непогашенная часть становится требованием третьей очереди и удовлетворяется вместе с другими долгами за счёт остального имущества. Если суд завершит реализацию и освободит гражданина от обязательств, этот остаток списывается, за исключением случаев, когда освобождение не применяется, например при недобросовестном распоряжении предметом залога.

Как проходит банкротство, если моя квартира в залоге за долг родственника?

Если банкротится родственник-заёмщик, ваша квартира не входит в его конкурсную массу, а банк включается в его деле как обычный кредитор. Если же банкротитесь вы как залогодатель, банк становится залоговым кредитором в вашем деле и получает удовлетворение из стоимости квартиры по правилам о залоговых кредиторах (пункт 5 статьи 138; для граждан распределение выручки — по пункту 5 статьи 213.27), но не сверх её стоимости, если вы не поручитель.

Можно ли продать залоговый автомобиль до банкротства?

Только с согласия банка-залогодержателя, иначе нарушается статья 346 ГК РФ. Продажа без согласия и трата денег на личные нужды может стать основанием для отказа в освобождении от долга перед банком. Если банк согласен, направьте выручку на погашение кредита и сохраните документы о цене и платеже.

Как распределяются деньги от продажи единственной квартиры в ипотеке?

По статье 213.27-1: из выручки после расходов 80 процентов, но не больше требования, идут ипотечному кредитору, 10 процентов — на первую и вторую очередь, ещё 10 процентов в пределах первоначального взноса и платежей по ипотеке передаются гражданину. Остаток сначала погашает оставшийся ипотечный долг, а затем тоже передаётся гражданину, если суд не уменьшит эту сумму.

Прекращается ли ипотека после продажи квартиры на торгах в банкротстве?

Да. Продажа предмета залога по правилам Закона о банкротстве прекращает право залога в силу закона, поэтому покупатель получает квартиру без прежней ипотеки. Само признание гражданина банкротом залог не прекращает, запись об ипотеке погашается именно после продажи.

Источники и проверка

Правила проверены 27 сентября 2026 года по действующим редакциям в КонсультантПлюс. Распределение выручки проверено по пункту 5 статьи 213.27 в редакции закона № 62-ФЗ и сопоставлено с корпоративной статьёй 138; разъяснения постановления № 58 использованы только в части, не противоречащей специальным нормам о гражданах.

Залоговое имущество при банкротстве гражданина